理财魔方袁雨来：50年人工智能时代，人类有望永生

2017年8月22日，品途商业评论和Xtecher在品途孵化器Landowork联合主办了“人工智能”沙龙——人工智能的商业场景究竟在何方？

春晓资本、思必驰、理财魔方、京东、经纶世纪医疗等公司和机构的代表出席了本次沙龙，共同探讨人工智能的商用场景。

在活动现场，理财魔方创始人袁雨来作了《人类进化的AI升级时代》的独立演讲。

品途商业评论对袁雨来的演讲内容进行了以下整理：

大家现在很熟知的一个词叫“智能投顾”，这是理财魔方对自己业务的定义，我们基于人工智能，在APP上为中产阶级提供浮动收益财富管理服务。通过长期稳定的风险控制和个性化投资顾问服务留住客户与资金，获取稳定的管理收入。这是我们整个商业的描述。

回顾我的经历，我自己基本算“误打误撞”进入了人工智能的行业。本科的毕设我做的是文本相似度的分析，后来才知道用到的就是人工智能领域的算法。到了我硕博的时候，我做的是超级计算机方向中大数据的机器学习和数据挖掘。2010年从清华毕业以后，我还做过人脸识别相关的项目，再后来做推荐引擎。这12年来一直是跟人工智能、机器学习相关的。

做了这么多年的技术之后，现在更多思考的是在技术之外，技术到底能给我们带来什么？因此我创建了理财魔方，2014年创立的时候，希望用人工智能真正改变这个世界上原来那些像私人银行等效率太低的事情。

AI大面积击败人类的时代已经到来了

AI大面积击败人类的时代已经到来了，最早的事件是深蓝，当时所有人认为深蓝击败人脑后这个时代就会开始，后来我们发现其实并没有真正开始，人工智能在那之后又沉寂了一段时间，就是因为当时它是一个狭义的人工智能。

阿尔法狗真正具有划时代的意义，因为它不再是狭义的人工智能。到了OpenAI，它击败了Dota2。原来的时候，阿尔法狗的训练花了很长时间，到了OpenAI这个时候，它仅仅用两周的训练就能击败世界上最顶级的Dota2选手，这是AI大面积击败人类的开始。

那么什么工作会被AI替代？我认为AI替代的工作有两个标准：

第一个它是否是简单重复的工作，第二是靠经验和直觉做出快速判断的，这是目前会被AI在最近几年内替代的工作。会计、速记、翻译、教员、柜台的服务人员、产业工人、新闻写稿，这些都会在最近几年之内快速被替代掉，因为它符合这两个标准，这都是机器最擅长的事情。

理财魔方在AI方面的实践

理财魔方在AI+金融方面做了很多事情。我们希望在手机上给大家提供私人银行级的服务体验，体验过私人银行的都知道，客户都有自己的投顾专员，一个投顾专员会服务20多个客户，基本上跟每个客户一对一服务，但是它的服务门槛国内一般在600万以上。我们通过人工智能的方法，可以用人工智能完全取代这些人工投顾的存在，提供一种更高效率或者更高质量的服务。

我们现在做到了“千人千面”，根据每个客户不同的风险承受能力、财务规划、未来资金的状况，做了贴心的一对一的投顾服务，这是一种全AI驱动的智能投顾，可以实现自动化的投资决策以及个性定制化的投顾服务。

另外，我们会有不断提升的客户服务体验，整个投资的风险会有效得到控制，我们的盈利概率不断增加，以及我们服务体验都会相对于传统方式明显提升。

在我们客户里面，拥有600-1000万的客户比例是5%。AI不仅仅代表质量更高，或者成本更低，还提高了服务效率，我们管理几百万的资产，但是人员不会增加多少。

客服服务效率也在提高，现在还是会有一些电话接入的客服，去解释一些问题。但如果用传统的人工客户方式你的效率是极低的，我们也会有很多方式来解决。

通过创业，给我最大的一个感受是所有的技术用于商业的时候，首先要深刻理解这个商业它原来的本质和核心问题是什么，当你找到这个核心问题，并且可以把这个核心问题给量化的时候，它才可能被AI解决。理财魔方一直在寻找这个商业核心的问题和可以被量化的本质是什么，我给大家讲讲我们思索的过程。

两年前我们认为中国中产阶级过去的投资方式是不可持续的，大家过去的投资方式是固定收益理财和房地产，虽然2015-2016年房产涨了，但是我们依然判断中国房产不会维持过去十倍的高速增长，房地产已经不再是最佳的投资方式。而固定收益理财的收益率会不断下滑，并且刚兑被打破。

这两种方式如果不是最佳的时候，钱一定会涌向他们认为有价值的投资领域，这个钱会被挤到浮动收益市场里面，比如公募基金管理2016的数据显示，2016年比2015年上涨一万亿，2017年上半年就比2016年上涨了一万亿。

在浮动收益理财中这里面最大的痛点是怎么配置资产，和如何控制风险等等。大家可以看到2015年股灾前后，2014年年中开始，最好入仓的时候大家还在出仓，到了最高点6月份涌入的资金是最多的，到8月市场低点的时候，大家清仓出去的最多。这说明其实消费者自身资金进出结构不合理。理论上2015年在最高点进去的，今天为止有一半以上的公募基金已经回本了，但是他们为什么不能坚持到现在？这是真正的问题。其实这里面反映了消费者的困境，以前亏钱大家都会埋怨中国公募基金，其实不是这样的，中国过去的公募基金只有3年是负收益，10年都是正收益，但是70%的用户在亏损。

所以我们思考一下这个行业的问题是什么？我们在思考这个行业问题的时候，可以先看看美国是怎么解决的。

大部分美国的投资者既不直接投资股票，也不直接投资基金，而是通过理财顾问投资，美国有两部法律颁布，一部管投资公司，一部管投资顾问。所以美国经历了私人银行到现在智能投顾的发展历程。

在中国，用户浮动收益投资面临的最大困境是，他没有人工的投顾服务，因为人工投顾都在服务高净值用户，并且也没有几十年的时间来培养人工投顾，一个合格的人工投顾，我认为他是一个一本学校金融专业的学生，还要经过几年时间的培养。但是，一本金融院校的学生有几个愿意当投顾？所以我们必然要用AI的方式解决这样一个重大供需不平衡的问题。

我们有两个论点：

第一，基金也好权益类投资也好，长期是围绕GDP增长率的零和游戏，所以你只要坚持长期投资，你就能拿到这个市场的平均收益，再加上基金市场还有中国非有效市场中这么多韭菜可以收割，这么多年简单平均收益是每年19.2%，非常高。

第二，用户不是不能够承受波动，而是不能够承受超出自己心理底线的波动，所以用户往往在极大的亏损时，被震出了局。

解决这个问题的逻辑在于，我们能不能够知道每个用户的承受能力底线是什么，以及我的投资端能不能够让整个投资始终在用户的心理底线之上运行，让波动不震碎他的心理底线，如果这个能做到的话，用户就能长期持有，也就能拿到这个基金市场的平均收益。

这两点问题可以量化的：

第一，用户的心理底线，这是一个可以量化的指标。

第二，投资端你能不能让这个投资的最大回收不超过心理底线。这也是可以量化的目标。

当这两个问题被量化以后，它就可以是AI解决的问题了。

理财魔方花了两年多的时间弄这个技术架构，构建了一整套的全AI驱动的智能投顾业务，什么叫全AI驱动呢？在投资端，大家做出的投资决策全部都是机器做出的，你们每天在理财魔方里面买什么资产给你配什么，全部是AI决定的，是不允许任何人工干涉这个结果的。AI的人员和金融人员，每天只是监督这个机器别出BUG，以及优化算法模型。通过一年半在线上真实的运营，这个结果已经无数次击败了金融专家的预判，所以它是可以稳定击败人类的一个方法。

客户的心理底线也可以通过机器来识别，包括交易记录，APP使用行为……我们不断在背后搜集，来分析用户的心理变化。最后提供一个“千人千面”的服务，每个人在理财魔方的投资都有可能是不一样的，这样一个投资体验是超过私人银行的，才有那么高比例私行的用户在我们这投资。只要控制好风险，大家都能拿到这个市场的平均收益。

人工智能将成为一个时代的划分，会成为人类超越自身极限的新的净化之路

我讲讲我自己的一些观点，可能有些不成熟，不代表理财魔方。我认为人工智能将会是一个新的时代，我会把它当成一个时代来看待。

第一我们人类经历过狩猎时代、农业时代、工业时代，未来将是人工智能的时代，每个时代的开始都是以解决上一个时代最大限制的条件为标志的。我们看看狩猎时代，人类生存的目标就是活下来，它的结果是什么呢，那个时代的人寿命都非常短，是什么制约他们的寿命呢？是狩猎危险，他们狩猎的食物是根据地域流动的，还存在季节性的供给不稳定。这几个限制条件决定了食物无法有效地供给，所以寿命就短了，人口当然不能膨胀了。

到了农业时代，大家目的是为了吃的更好一点。他们对于狩猎时代的改善方法其实很简单，农耕以及畜牧，这个时候我们的产出是很稳定的了，占用时间也少了，大家不用每天出去打猎，还可以进行一些物质生产。结果是什么呢？进入农业时代以后，人类生存的寿命是明显的增加，以及人口稳定地增长，但是依然有制约我们发展的条件，靠天吃饭普遍存在，种子、土地、天气、病虫害以及人力，都是制约农业时代继续往前发展的根本性制约条件。

再看看工业时代，现在所有农业都是工业，所有的种子都是大的连锁的工业化机构来生产，我们不那么依赖土地了，因为我们有化肥，有无土栽培，有大棚，天气也不再是一个问题了，还有农药，也不怕病虫害了，再加上有了能源和机器，人力也可以替代

制约上一个时代的所有限制条件都被工业所改革，这才能被称之为一个时代，工业时代的目的当然是为了生活更好，二战后的美国每家都以能有汽车为目标。这个时候我们生活物质供给提高了，人均寿命提高了，但是制约我们发展的条件也很明显——其实能源和资源不是无限制的供给，人类的脑力也出现了制约。供给的有限和欲望的无限，这成了这个时代最大的制约条件。

新的时代我们怎么解决这个问题呢？因为资源和能源有上限，所以我们能够做的第一是让资源的使用效率更高；第二是怎么解决脑力有限的问题，怎么增强人脑的能力，甚至替代人脑。这是我觉得解决工业时代最大限制的一些方向。因为物质是不可能无限再生的，也不是无限供给，人的肉身也有极限。

AI可以从这几个方面帮助大家，第一减少单位产出所消耗的能源，提升资源配置的有效性，让原来因为极大消耗而不能提供的高品质的生活成为可能。

第二，我们可以用人工智能制造的虚拟世界替代一部分的真实世界，减少对于实际物质的需求，供给就可以极大的丰富。

第三，增强或者替代人脑，比如很多服务行业靠脑力，我们把它都替代，这几个AI可以成为一个新时代的切入口。

最后再讲一个观点，我认为AI会成为人类超越身体极限的新的进化之路。其实人类的进化史就是一部挑战上帝的历史。农业时代，我们第一次可以决定其他物种的生死，这是之前上帝干的事情。开个玩笑，在中国人面前，什么入侵物种，小龙虾，都是没有尊严的，我们可以任意控制它们的生死。

以前农业时代都是自然的物质，到了工业时代我们开始创造和大面积使用原来自然界没有的物质，并且像心脏起搏器，金属的骨骼，我们开始让人造物质跟人的肉体结合。

在座的各位都是工业化选择的产物，我们都不完全是自然的产物，大家都是经过避孕，B超，疫苗，抗生素，才被选择和活到现在的。

之前都已经挑战过两次上帝，我们也不会在意挑战第三次。所以我认为AI会是第三次，因为人类的物质肉体已经成了制约我们进一步进化的核心瓶颈，我们生命的长度不可能再拓展，也许会到150岁或者200岁，但是不可能永生，我们脑力也有它的极限。所以我们怎么样通过AI，芯片对人脑进行加强？再到思维完全到AI和芯片的转移，直至永生？我认为这在未来某一点都会实现。

我相信在座的各位都是很幸运的一代人，也许在你这代人都会经历永生，为什么？农业时代几千年，工业时代只有200年，而人工智能时代，可能只有50年，所以大家都有可能永生。